זכויות המבוטחים במסגרת ההסדרים הפנסיוניים

איציק בן ארויה, יועץ פנסיוני

באיזו קרן פנסיה כדאי לכם להפקיד את התשלומים שלכם ואת תשלומי המעסיק שלכם? ואולי עדיף לרכוש ביטוח מנהלים או קופת גמל? על פי ההסדרים החדשים, ההחלטה נתונה בידיכם. לפני שתחליטו, עיינו בהמלצותיו של היועץ הפנסיוני איציק בן ארויה

- מהי חשיבות ההסדרים הפנסיוניים החדשים?

איציק בן ארויה : "מערך הביטוח הסוציאלי בישראל נחלק ל-3 רבדים עיקריים:

ברובד ראשון נמצאים הסדרי הביטוח הממלכתי - הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות. ההגנה הינה בסיסיתוכוללתבין היתר תשלום קצבאות במקרי נכות, פגיעה בעבודה, שאירים (תשלום הכנסה חודשית לאלמן/ה ולילדי הנפטר), וכן קצבת זקנה למי שהגיעו לגיל פרישה עפ"י החוק. קצבאות אלה אינן מאפשרות רמת חיים גבוהה. בנוסף, כל תושב מבוטח עפ"י חוק בביטוח בריאות באמצעות קופות החולים המעניקות לו את סל השירותים הבסיסי – בדיקות רופא, אשפוז, ניתוח, תרופות ועוד.

"הסדרי הביטוח הממלכתיים שברובד הראשון – הקצבאות וסל השירותים - לא יעניקו בעת הצורך מענה ראוי ומספק, ולא יאפשרו לקיים אורח חיים ברמה גבוהה, ולכן יש חשיבות רבה להסדרים הפנסיוניים הנמצאים ברובד השני של מערך הביטוח הסוציאלי.

"ההסדרים ברובד השני –הם הסדרי הביטוח והחיסכון על-פי חוק, כגון פיצויי פיטורים, הסכמים קיבוציים וכן חוזי עבודה, על פיהם עורכים המעסיקים ביטוח פנסיוני לעובדים, ובגינם מקבלים העובדים והמעסיקים הטבות מס בעת שהם מפקידים לקופות גמל, לקרנות פנסיה ולביטוח מנהלים.

"ברובד השלישי קיימים ההסדרים הפרטיים של העצמאים לקופות גמל, לקרן פנסיה או לפוליסת ביטוח, וכן ביטוחים משלימים אותם עורך כל אחד על-פי צרכיו.

"עיקר ההסדרים הפנסיוניים מצויים ברובד השני, ואחד הסעיפים החשובים בחוקים הנובעים ממסקנות וועדת בכר, סעיף 20 בחוק קופות הגמל, מעניק לעובד את הזכות לבחור להיכן ישלם המעסיק את ההפקדות לביטוח הפנסיוני שלו".

- מה ההבדלים העיקריים בין ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה לבין קופות גמל?

איציק בן ארויה : "ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה מעניקים למבוטחים 3 כיסויים עיקריים: 1. סכום ביטוח או פנסיה שישולמו למשפחה במקרה מות המפרנס. 2. פיצוי חודשי במקרה תאונה או מחלה שיגרמו לאובדן כושר עבודה. בנקודה זו חשוב לציין את הגדרת העיסוק בפועל, וכן לקבל פיצוי ריטרואקטיבי מיום האירוע, כפי שקיים לדוגמא בקרן הפנסיה עתודות/מיטבית של "כלל", או בקרן הפנסיה מקפת מקבוצת "מגדל". 3. הכנסה חודשית קבועה בגיל פרישה (גימלה) ו/או קבלת סכום חיסכון חד פעמי (הון). סכומי הביטוח והחיסכון נובעים מהשכר ומהתשלומים המופקדים בכל חודש על ידי העובד והמעביד".

"קופות הגמל מעניקות רק חיסכון לגיל הפרישה ואין בהן מרכיב ביטוח כל שהוא.

החיסכון מקורו בתשלומי העובד והמעביד, והוא מושפע מהתשואה אותה משיגה קופת הגמל. בנקודה זו יש להיזהר מ"כוכבים" המתהדרים בתשואה גבוהה בתקופה קצרה, וחשוב לבחון השקעה בקופות בהן התשואה גבוהה ויציבה לאורך שנים כמו לדוגמא בקופות של "פריזמה" ו"אנליסט".

- מהם התשלומים המופקדים ע"י השכירים להסדר הפנסיוני?

איציק בן ארויה : "תשלומי המעסיק: לפיצויים- עד 8.33% מהמשכורת ברוטו, לתגמולים - 5% - 7.5%, לאי כושר עבודה - עד 2.5%.

"תשלומי העובד לתגמולים: 5% - 7% מהברוטו.

- ומה באשר לעצמאים?

איציק בן ארויה : "העצמאי צריך להפקיד בעצמו סכומי כסף לא מבוטלים כדי לקבל הגנה למקרים של מוות, נכות וחיסכון לגיל פרישה, והוא נהנה מהטבות מס: ניכוי (הקטנת ההכנסה החייבת במס) וזיכוי (הקטנת סכום המס לתשלום)."

"המחוקק מעודד, ובמקרים מסוימים מחייב על ידי חקיקה ותקנות, חיסכון פנסיוני לקצבה אשר ייתן לעצמאי הכנסה חודשית קבועה (קצבה/פנסיה) בגיל הפרישה, כך שישמור על רמת חיים סבירה ללא תלות בקצבאות הנמוכות של הביטוח הלאומי, ולא יהיה לנטל על המדינה".

- מהם התשלומים שהעצמאים זכאים להפקיד לעת זקנה ולקבל הטבות מס?

איציק בן ארויה : "השינויי בשנת 2007 הגדילו את הסכומים לתשלום לקרן פנסיה מקיפה או לפוליסה לקצבה, המזכים את העצמאי בהטבות מס, עד לסך של 2,304 ₪ בחודש. לחלופין, אם הסכום יופקד בחלקו גם לחיסכון מסוג הון המעניק בגיל פרישה סכום חד פעמי בנוסף לפנסיה חודשית, יפחת התשלום החודשי המוכר לסך 2,016 ₪.

"בנוסף לתשלומים הנ"ל, רשאי העצמאילרכוש ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, ובגין התשלום יוכל ליהנות מניכוי ממס".

- מהם הפרמטרים לקביעת התמהיל הנכון של ביטוח וחיסכון?

איציק בן ארויה : "הפרמטרים העיקריים על פיהם צריך היחיד לבחון את ההסדר המוצע לו על ידי הסוכן או היועץ הפנסיוני, קשורים בנתוניו האישיים: גילו ומצבו המשפחתי (לרבות גילאי הילדים), הכנסתו החודשית, עיסוקו, חיסכון ו/או ביטוח שכבר יש ברשותו. "מאחר שמדובר בנתונים רבים, בחוקים ובתקנות המשתנים חדשות לבקרים, ולאור היצע המוצרים המגוון והרחב,חשוב להיוועץ בסוכן או ביועץ פנסיוני מקצועי ואמין, ולעיתים לבחון חלופות אחדות".

====================

איציק בן ארויה, C.L.U , הינויועץ פנסיוני מורשה, עצמאי ובלתי תלוי, המייעץ לחברות וליחידים. בנוסף עוסק איציק בהכשרהובהכנה למבחני הרישוי הפנסיוני של משרד האוצר,מרצה, מדריך ומעביר השתלמויות מקצועיות בתחום הביטוח הפנסיוני. על רקע הסדרי הביטוח והחיסכון החדשים, המאפשרים לכל עובד לבחור את המסלול ואת החברה העדיפים עליו - ביקשנו לשמוע ממנו ניתוח מקצועי של מערך הביטוח הסוציאלי בישראלי ולקבל כמה עצות.